Pour concrétiser votre achat immobilier, vous avez besoin d’un financement. Différentes options s’offrent à vous auprès des établissements bancaires. Le crédit immobilier qu’ils vous accordent peut être complété par un prêt aidé, généralement sous conditions de ressources. Zoom sur les différents types de prêt immobilier !
Les crédits immobiliers bancaires
Dans la famille des crédits immobiliers, il existe plusieurs prêts. On vous aide à y voir plus clair.
Le prêt amortissable
C’est le plus connu et le plus courant des différents prêts immobiliers. Le capital accordé dépend essentiellement de votre taux d’endettement. Les intérêts sont calculés sur la base du capital restant dû, ils sont donc dégressifs. Au début du remboursement, les mensualités se composent essentiellement d’intérêts, la situation s’inversant ensuite. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable.
Ce type de prêt peut servir à financer l’acquisition de la résidence principale, secondaire, un investissement locatif ou encore des travaux. Sa durée sera d’au maximum 20 ans pour un investissement locatif, de 25 ans dans les autres cas.
💡Bon à savoir : le respect du taux d’endettement de 35 % est aujourd’hui une obligation. Les banques peuvent y déroger pour seulement 20 % de leurs dossiers.
Le prêt in fine
Avec un prêt in fine, les mensualités se composent uniquement d’intérêts. Vous remboursez le capital en une seule fois, lors de l’ultime échéance. Ce type de crédit immobilier s’adresse avant tout aux investisseurs imposés au régime réel. Ils peuvent en effet déduire l’intégralité des mensualités des revenus locatifs, et ce jusqu’à l’avant-dernière échéance.
Pour garantir le capital emprunté, la banque demande un nantissement sur un produit financier peu risqué comme l’assurance vie en fonds euros. Le nantissement consiste à rendre indisponible une somme d’argent placée, à part pour le banquier auquel vous le consentez.
💡Bon à savoir : le prêt in fine est généralement conclu pour une durée maximale de 20 ans.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est tout simplement un crédit immobilier assorti d’une hypothèque. Il peut être soit amortissable, soit in fine. Le capital emprunté repose non pas sur la capacité d’emprunt (le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, vos charges, votre taux d’endettement et votre apport personnel), mais sur la valeur du bien immobilier que vous hypothéquez.
💡Bon à savoir : l’inscription d’une hypothèque devant être enregistré au service de la publicité foncière, il faut passer devant notaire. Cette formalité, ainsi que la mainlevée de l’hypothèque, est payante.
Le prêt relais
Il est difficile de faire coïncider la revente d’un appartement ou d’une maison avec un autre achat immobilier. Le prêt relais est un type de prêt immobilier qui permet de faire la jonction entre les deux projets.
Il n’est pas sans risque, car si vous ne parvenez pas à vendre votre logement dans un délai de 2 ou 3 ans (durée maximale du prêt relais), alors vous devrez rembourser deux emprunts. Si vous souhaitez revendre vite, il existe une solution alternative : la vente instantanée.
💡Bon à savoir : le prêt relais est une solution coûteuse, car le taux est élevé.
Le prêt achat revente
Le prêt achat-revente fonctionne sur le même principe que le prêt relais, mais :
- Il est consenti sur une seule ligne de crédit, c’est-à-dire que votre crédit en cours et le prêt achat revente se remboursent avec une seule mensualité ;
- Le montant du capital restant dû de votre premier emprunt n’est pas soustrait du capital emprunté au titre du prêt achat-revente, comme c’est le cas pour le crédit relais.
💡Bon à savoir : le capital accordé au titre du prêt achat-revente représente en moyenne 70 % de la valeur du bien.
Le prêt épargne logement
Le prêt épargne logement est celui que vous pouvez obtenir si vous avez un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). Il peut uniquement être utilisé pour l’achat, la construction ou la réalisation de travaux dans la résidence principale.
Le montant maximum est de 92 000 euros pour un PEL, 23 000 euros pour un CEL. Le remboursement s’effectue sur une durée comprise entre 2 et 15 ans. Depuis 2016, le taux de ce prêt est fixé à 2.20 % pour le PEL et varie en fonction de la durée d’épargne pour le CEL.
💡Bon à savoir : ces différents types de prêts immobiliers bancaires sont généralement assortis d’une garantie (cautionnement, hypothèque, privilège de prêteurs de deniers…) et d’une assurance de prêt.
Les prêts immobiliers aidés
Le prêt à taux zéro
Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt. Il peut servir à :
- Acheter un logement de plus de 5 ans et y réaliser des travaux ;
- La construction ou l’achat d’un bien neuf ;
- Acheter un logement social.
Dans tous les cas, le projet ne peut concerner que la résidence principale. Le PTZ se rembourse en 20 à 25 ans.
Le PTZ est accordé sous conditions de ressources, qui varient en fonction du nombre de personnes occupant le logement et de la zone où il se situe.
Son montant est au maximum de 40 % du total de l’opération, avec un plafond par zone et par nombre d’occupants. Par exemple, il est de 100 000 euros pour un célibataire en zone C.
💡Bon à savoir : il existe une période de différé de remboursement pour le PTZ. Vous commencez à le rembourser au bout de 5, 10 ou 15 ans.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné (PC) est accordé à ceux qui souhaitent devenir propriétaire de leur résidence principale ou y réaliser des travaux. Aucune condition de ressources n’est exigée. Le taux peut être fixe, variable ou modulable, et dépendra de la durée de remboursement. Contrairement à certains prêts aidés, il ne peut pas être complété par un prêt immobilier classique.
Le prêt d’accession sociale
Pour obtenir le prêt d’accession sociale (PAS), votre projet doit concerner la résidence principale. Si vous souhaitez le demander pour réaliser des travaux, il faut que ceux-ci soient d’un montant d’au moins 4 000 euros.
Le PAS est soumis à condition de ressources et son taux peut être fixe, variable ou modulable. La durée de remboursement ne peut excéder 35 ans. Ce prêt non plus ne peut pas venir en complément d’un emprunt immobilier classique.
Le prêt Action Logement
Ce prêt complémentaire au prêt immobilier principale est réservé aux salariés. Il est accordé sous conditions de ressources, et son montant est au maximum de 40 000 euros. Il est consenti moyennant un taux de 0.5 %, et vous le rembourserez en 25 ans maximum.
Faites appel à un courtier homeloop qui vous aidera à négocier le meilleur taux fixe ou variable et à décrocher votre prêt immobilier.
