Changer son assurance emprunteur est une démarche qui peut paraître complexe, mais qui peut se révéler très avantageuse pour réduire le coût total de votre prêt immobilier.
💡 L’assurance de prêt immobilier couvre principalement les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité et peut avoir un impact significatif sur le coût de votre crédit. En effet, même si cette procédure est souvent considérée comme simple, elle représente en moyenne 30 % du coût total d’un prêt immobilier.
Chaque assurance a ses propres conditions de garantie et son propre prix, il est donc important de choisir avec soin. Ainsi, pour un prêt sur 20 ans, l’économie en changeant d’assurance de prêt immobilier en ligne peut s’élever à des milliers d’euros. Pour changer de compagnie d’assurance, plusieurs étapes clés sont à suivre : comparer les devis, vérifier les niveaux de garantie équivalents, regarder les tarifs, organiser son changement pour toujours rester couvert.
Les principales lois régissant l’assurance emprunteur, notamment les lois Lagarde, Hamon, Bourquin et Lemoine, offrent aux emprunteurs une plus grande flexibilité pour modifier leur assurance de prêt. Des modifications peuvent désormais être apportées à tout moment et gratuitement. C’est une opportunité à ne pas manquer pour réduire significativement le coût de votre prêt immobilier.
L’assurance emprunteur, c’est quoi ?
L’assurance emprunteur est une garantie que les banques exigent lors d’une demande de prêt immobilier pour garantir le prêt. En cas d’incapacité de remboursement (décès, invalidité, incapacité), l’assurance de l’emprunteur prendra le relais et assurera le remboursement du prêt immobilier à l’établissement prêteur.
Deux types de contrats sont possibles :
- Les contrats collectifs ; proposés directement par les établissements bancaires, généralement plus chers et moins personnalisables
- Les contrats individuels ; proposés par des compagnies d’assurance externes, plus compétitifs et mieux adaptés à des situations particulières. Le coût de l’assurance de prêt immobilier varie en fonction de plusieurs facteurs : l’âge, l’état de santé, la situation professionnelle et les habitudes de vie (tabagisme, sports à risque, etc.).
💡 À noter que depuis l’entrée en vigueur de différentes lois (lois Hamon, Bourquin et Lemoine), les emprunteurs peuvent désormais changer leur assurance emprunteur en ligne pour trouver un contrat mieux adapté à leur situation. Prendre une assurance externe à la banque permet des coûts plus compétitifs, allégeant ainsi le fardeau financier du prêt.
Les lois qui facilitent le changement d'assurance emprunteur
La loi Lagarde, la loi Hamon, la loi Bourquin et la loi Lemoine sont quatre lois clés qui ont apporté des changements favorables aux consommateurs dans le secteur de l’assurance emprunteur.
- La loi Lagarde (2010) : C’est la première loi qui permet aux emprunteurs d’opter pour une assurance emprunteur plutôt que d’accepter systématiquement l’assurance proposée par les banques prêteuses. La seule condition est que le contrat choisi offre un niveau de garantie comparable à celui proposé par la banque.
- La loi Hamon (2014) : Avant la Loi Lemoine, cette loi permettait à l’emprunteur de résilier le contrat d’assurance emprunteur dans la première année après la souscription du prêt. Cette approche permet de modifier la couverture pour économiser de l’argent si une couverture équivalente est trouvée à un prix plus avantageux.
- La loi Bourquin (2017) : Aussi connue sous le nom d’amendement Bourquin, cette loi est une extension de la loi Hamon. Initialement, elle permettait aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la signature de leur offre de prêt, au-delà de la première année. Encore une fois, la condition est que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à celles du contrat initial.
- La loi Lemoine (2022) : Elle vient remplacer toutes les lois en vigueur jusqu’ici. Elle permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais, et toujours en respectant l’équivalence des garanties. Par ailleurs, elle supprime le questionnaire de santé pour certains profils, et passe le droit à l’oubli de 10 à 5 ans.
Toutes ces lois ont ouvert la voie à une plus grande concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur, permettant ainsi aux emprunteurs de réaliser potentiellement des économies significatives sur leur prêt immobilier.
Comment changer d'assurance emprunteur pour économiser sur votre prêt immobilier
Si vous avez souscrit un prêt immobilier, changer d’assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies significatives. Voici comment procéder :
Comparer les offres
Tout d’abord, il est recommandé de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour faciliter cette démarche ou bien faire vos recherches manuellement. Lors de la comparaison, il est essentiel de vérifier plusieurs éléments : le niveau de garantie offert par les différentes assurances doit être équivalent ; le prix doit être plus compétitif sur l’ensemble du prêt (attention à ne pas regarder uniquement les 8 premières années) ; le service client doit être bien noté et disponible.
Se lancer dans les démarches
Une fois que vous avez trouvé une assurance offrant un meilleur rapport qualité-prix, vous pouvez entamer les démarches pour changer votre assurance. Cela implique d’envoyer un courrier en recommandé à votre assurance actuelle pour résilier votre contrat, tout en souscrivant en parallèle à votre nouvelle assurance de prêt immobilier en ligne. Il faudra faire en sorte de bien “tuiler” les deux contrats, pour rester couvert tout au long du changement. Avis aux angoissés de l’administratif : certaines assurances de prêt immobilier proposent l’accompagnement gratuit dans les démarches administratives avec votre ancien assureur !
En somme, que vous vous lanciez seul ou que vous vous fassiez accompagner, le changement d’assurance emprunteur peut vous permettre de réduire considérablement le coût de votre prêt immobilier. Découvrez par exemple la super assurance emprunteur en ligne Assurly, qui arrive à diviser par 2, voire 3, le montant d’assurance proposé par la banque, tout en s’occupant des démarches administratives gratuitement.
Erreurs courantes à éviter lors du changement d'assurance emprunteur
Le changement d’assurance emprunteur peut conduire à d’importantes économies, mais il faut être vigilant pour éviter certaines erreurs courantes.
Ne pas vérifier les garanties
Tout d’abord, une erreur très répandue consiste à ne pas vérifier que les garanties offertes par la nouvelle assurance sont bien équivalentes à celles de votre assurance actuelle. Ce point est crucial, car votre banque a le droit de refuser le changement si les garanties ne sont pas au même niveau. Prenez donc le temps de bien comparer et comprendre les garanties proposées par votre nouvel assureur.
Ne pas vérifier les frais
⚠️ Ensuite, ne négligez pas les frais de changement d’assurance. Certains assureurs peuvent facturer des frais pour la résiliation de votre contrat actuel ou l’établissement d’un nouveau contrat. Ces coûts peuvent diminuer, voire annuler, les économies potentielles liées au changement d’assurance. Il est donc important de les prendre en compte dans votre calcul.
Ne pas anticiper le changement d’assurance
Troisièmement, il est crucial de toujours rester couvert pendant votre changement d’assurance emprunteur. Selon la loi, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, mais il faut faire en sorte d’enchainer l’ancien contrat avec le nouveau.
Changer d’assurance emprunteur au mauvais moment
Enfin, une autre erreur serait de faire le changement trop tôt ou trop tard dans la durée de votre prêt. Le coût de l’assurance emprunteur a tendance à augmenter avec l’âge et les risques de santé. Changer d’assurance peut donc être moins avantageux si vous êtes en fin de prêt ou si votre état de santé s’est détérioré. Le mieux, c’est encore de comparer en faisant un devis !
En somme, le changement d’assurance emprunteur peut être une opération financièrement avantageuse, à condition de bien préparer votre projet, de comparer attentivement les différentes offres et de bien organiser la résiliation de votre contrat actuel.
En conclusion, il est important de rappeler que changer d’assurance emprunteur peut représenter une opportunité considérable d’économies. En effet, l’assurance emprunteur constitue une part significative du coût total de votre prêt immobilier et optimiser cette dépense peut donc avoir un réel impact sur votre budget. Pour vous aider dans cette démarche, l’utilisation d’un outil en ligne pour comparer les différentes offres d’assurance emprunteur peut se révéler très utile. Cette comparaison vous permettra de visualiser les différentes propositions et de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.
Cependant, cette démarche pouvant parfois s’avérer complexe et fastidieuse, pensez à vous faire accompagner. Que ce soit pour comprendre les différentes garanties, calculer les économies potentielles ou encore pour vous aider dans les démarches administratives, des assurances de prêt immobilier en ligne comme Assurly peuvent vous accompagner, gratuitement. 💡
