La vente d’un bien immobilier peut apporter une somme conséquente qu’il est dommage de
laisser dormir sur un compte. Pour faire face à cette situation, il est important de définir vos
besoins et vos objectifs. En fonction de cela, vous pourrez déterminer comment optimiser
vos placements financiers.
Quels sont donc les meilleurs placements pour maximiser les gains de votre épargne ? Quels sont les risques que vous êtes prêts à accepter ? Découvrez des solutions pour tous les profils et toutes les durées ! ⏱️
Quels sont vos besoins et vos objectifs ?
Lorsque vous récupérez de l’argent d’un investissement immobilier, vous allez souvent pouvoir, le cas échéant, rembourser une partie de l’emprunt qui avait permis de réaliser cet investissement. Une fois ce remboursement effectué, il est important de réfléchir à la façon de placer votre argent. Plusieurs choses doivent être prises en compte : durée, profil de risque, situation personnelle…
Court terme vs long terme
Il faut tout d’abord déterminer la durée pour laquelle vous êtes prêts à immobiliser votre argent. Est-ce pour quelques semaines, quelques mois, quelques années ? En fonction de cette durée, les produits intéressants ne seront pas les mêmes. Gardez en tête que sur du court terme, le risque doit être minime et le rendement est souvent aussi peu élevé.
Profil de risque
Le profil de risque concerne votre aversion au risque. Il est fondamental de prendre le temps d’en parler avec un professionnel pour vous assurer de choisir des produits en adéquation avec votre sensibilité. Le long terme est propice au risque, mais cela ne convient pas à tout le monde. On distingue en général trois profils d’investisseurs : prudent, modéré ou dynamique.
Situation personnelle
Enfin, il faut évidemment prendre en compte votre situation personnelle. Cet argent peut être un moyen de régler vos dettes, mais aussi de réaliser d’autres investissements ou de préparer un besoin de liquidités. Si vous souhaitez vous marier ou si vous avez des enfants qui commencent leurs études, cet argent tombera peut-être à un moment adéquat.
Quelles sont les options de placements sécurisées ?
On distingue 3 types de placements sécurisés : les livrets d’épargne réglementés, les
comptes à terme et les obligations.
Les livrets d’épargne
Vous avez le choix entre plusieurs livrets. Si vous cumulez les différents livrets, vous pouvez placer 44 950 € entre le Livret A (22 950 €), le Livret de Développement Durable (12 000 €) et le Livret d’épargne Populaire (10 000 €). Les deux premiers sont accessibles à tous, alors que le dernier ne sera disponible que pour une partie des français avec des revenus peu élevés.
En août 2024, la rémunération des livrets est de 3 % et de 4 % pour le Livret d’Épargne Populaire. Cette rémunération est garantie et n’est pas imposée, contrairement à tous les autres placements.
Ce sont des sommes que vous pouvez très facilement récupérer et une excellente solution pour placer votre argent à court terme.
Les comptes à terme
Les comptes à terme sont des placements financiers proposés par les banques. Ils consistent à déposer une somme d’argent pour une durée déterminée, généralement comprise entre quelques mois et plusieurs années, en échange d’un taux d’intérêt connu à l’avance et garanti.
L’argent placé sur un compte à terme peut être disponible à tout moment, mais il y aura des pénalités en cas de retrait anticipé, généralement un taux d’intérêt plus faible. L’objectif est d’encourager l’épargnant à laisser ses fonds jusqu’à l’échéance convenue.
Les obligations
Les obligations sont des titres de créance émis par des entreprises, des gouvernements ou des institutions publiques pour financer leurs projets ou leurs dépenses. Lorsqu’un investisseur achète une obligation, il prête de l’argent à l’émetteur en échange de paiements d’intérêts réguliers, appelés coupons, et du remboursement du capital à l’échéance de l’obligation. Les durées des obligations peuvent varier, allant de quelques années à plusieurs décennies.
Le principal risque avec les obligations est la montée des taux d’intérêts qui peut faire perdre de la valeur à votre investissement si vous souhaitez le vendre avant échéance. En effet, si les taux d’intérêts montent entre la date à laquelle vous l’avez souscrit et la date à laquelle vous souhaitez la vendre, les épargnants qui souhaitent acheter une obligation auront tout intérêt à acheter les obligations plus récentes.
Vous risquez de vendre à perte votre obligation. C’est un des principaux risques de ce type de placement avec le défaut de l’émetteur.
Les placements à potentiel de rendement plus élevé
L’assurance-vie
L’assurance-vie permet de placer son épargne dans une enveloppe fiscale avantageuse (en ce qui concerne l’imposition des placements et la succession) avec un large univers d’investissement auprès d’un assureur. Il existe 2 principaux types de solutions dans l’assurance-vie : le fonds euros et les unités de compte.
Le fonds euros est garanti par l’assureur. Il permet de placer son argent sans perte possible. En 2023, le rendement moyen des fonds euros était de 2,50 %. En passant par le cabinet en gestion de patrimoine Cleerly, il est possible d’accéder à des fonds euros qui ont proposé plus de 4 % en 2023.
Les unités de compte permettent d’investir dans des choses très diverses : actions, obligations, matières premières, immobilier… Le rendement espéré pour ces placements est plus élevé, mais il y a un risque de perte en capital. L’assurance-vie est donc une enveloppe intéressante, mais dans une optique de moyen et long terme.
La bourse
La bourse permet d’investir dans de nombreuses entreprises. Il est possible d’investir dans des entreprises en France, en Europe et même partout dans le monde. Pour cela, vous pouvez utiliser plusieurs supports, votre assurance-vie, mais aussi un PEA (Plan Épargne Action) ou un compte-titre.
Il est aussi possible dans des paniers d’entreprises avec des ETF, par exemple toutes les entreprises du Cac40, ou les plus grandes entreprises mondiales avec le MSCI World (près de 1 500 entreprises dans 23 pays). La bourse permet de diversifier son épargne de façon sectorielle et géographique, mais ce sont toujours des placements risqués à envisager sur le long terme.
L’immobilier locatif
L’investissement locatif est l’un des placements préférés des Français. La pierre rassure et permet de se projeter sur le long terme avec un horizon potentiel de retraite. Il existe l’investissement locatif traditionnel qui consiste à acheter un bien immobilier et le mettre en location, mais aussi des alternatives comme les SCPI.
L’investissement locatif traditionnel permet normalement d’obtenir un rendement ou un potentiel de plus-value élevé. Les contreparties sont la gestion quotidienne et les risques (vacances locatives, mauvais payeur, intempéries, sinistres…)
Pour ceux qui veulent éviter ces tracas, il est possible d’investir dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ce sont des sociétés qui vont acquérir et gérer elles-mêmes des investissements immobiliers. Les frais et le rendement sont moins intéressants, mais cela évite les problèmes liés à la gestion. Les risques sont moins élevés qu’un investissement classique, car la société va investir dans des dizaines, voire centaines de biens avec autant de locataires possibles.
💡 L’investissement immobilier, qu’il soit locatif ou par le biais de SCPI, doit toujours être envisagé sur le long terme, c’est-à-dire au moins 8 ans.
Les placements alternatifs
Il existe des solutions alternatives, qui peuvent être envisagées dans une volonté de diversification. En général, ces placements alternatifs sont plus risqués qu’un placement classique.
Le crowdfunding immobilier
Le crowdfunding immobilier permet d‘investir dans des projets immobiliers via des plateformes en ligne, en mutualisant leurs fonds avec d’autres investisseurs. Cela offre un accès à des projets diversifiés, allant de la construction de logements neufs à la rénovation de bâtiments existants. Les rendements potentiels peuvent être attractifs, en général sous forme d’intérêts sur les prêts. Toutefois, le risque est élevé comparé aux placements traditionnels, et la liquidité est limitée voire nulle, les fonds étant bloqués jusqu’à la fin du projet. Avec la période actuelle, de nombreux projets ont du retard et ont dû faire face à une augmentation du coût de construction.
Les métaux précieux
Les métaux précieux, comme l’or et l’argent, sont des placements prisés pour leur capacité à conserver de la valeur en période d’incertitude économique. Investir dans ces métaux peut se faire par l’achat de lingots, de pièces, ou via des produits financiers comme les ETF. Les métaux précieux offrent une protection contre l’inflation et sont considérés comme des valeurs refuges. Cependant, leur prix peut être volatil et ils ne génèrent pas de revenus réguliers (pas d’intérêts ni de dividendes).
Les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies, comme le Bitcoin et l’Ethereum, sont des actifs numériques basés sur la technologie de blockchain. Même s’il s’agit avant tout de monnaies numériques, elles offrent des opportunités de plus-values en raison de leur forte volatilité. Les cryptomonnaies comportent des risques significatifs, notamment la volatilité des prix, la régulation incertaine et les risques de sécurité. Il est crucial de bien comprendre le marché et de n’investir que l’argent que l’on peut se permettre de perdre.
Stratégies de diversification
Diversifier ses placements est essentiel pour minimiser les risques et optimiser les rendements. En répartissant votre argent sur différents types d’investissements, vous diminuez l’impact des fluctuations négatives de l’un d’entre eux.
Exemple de portefeuille diversifié suite à une vente immobilière pour placer 150 000 € sur du moyen terme : 24 950 € sur des livrets d’épargne (Livret A et LDD) à 3%, 50 000 € sur un compte à terme de 12 mois à 3,5%, une assurance-vie de 75 000 € en fonds euros à 3,5%.
Avec un portefeuille comme celui-ci, vous pouvez récupérer votre argent facilement et rapidement pour le mobiliser, par exemple, pour un nouveau projet immobilier. Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine comme Cleerly, pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation et de vos objectifs ainsi que pour pouvoir accéder à cette diversité de placement. Un conseiller vous aidera à élaborer une stratégie d’investissement adaptée à votre profil et votre horizon.
Dernier conseil, ne laissez pas votre argent dormir sur un compte, avec l’inflation votre argent se dévalue et vous perdez du pouvoir d’achat !
